Banca sistémica y colchones de capital

Últimamente mucho se está hablando de la banca sistémica y de los colchones de capital que debe tener la banca en su conjunto, pero, ¿qué sucede cuando estos conceptos se aúnan y se habla concretamente de los colchones de capital exigidos a la banca sistémica? Veámoslo en las siguientes líneas.

En primer lugar aclaremos conceptos: la banca sistémica son aquellas entidades financieras que de caer podrían hacer tambalear o derrumbar al sistema bancario en su conjunto y afectar gravemente a la económica nacional e incluso supranacional. Y los colchones de capital son -dicho de una forma muy rápida y coloquial- aquellos recursos que la banca debe tener previstos para poder hacer frente a momentos de crisis, en el caso de que las cosas se pongan feas.



Toda la banca es importante pero no toda la banca es sistémica, por el contrario, sí que toda la banca requiere de disponer de unos colchones de capital que la sostengan ante posibles crisis de los mercados. Ahora bien, por supuesto ni todos los requisitos son iguales, ni tiene la misma importancia un colchón de capital que otro.

A nivel mundial ya se ha aprobado la lista de bancos de importancia sistema. De entre estos en España se encuentran CaixaBank, Bankia, Popular y el Sabadell, y por supuesto el BBVA y el Santander, el Banco de España no ha tardado en reaccionar y ya ha solicitado a estas dos últimas entidades que dispongan de un colchón de capital extra.

El gran supervisor bancario, el Banco de España justifica su petición con el argumento de que ha quedado más que demostrada la interconexión del devenir de estas entidades con la estabilidad financiera del país de la entidad así como de la salud y del devenir del sistema financiero global. Por ello, dada esta relevancia de las entidades, el órgano supervisor considera que estas entidades tienen que tener requerimientos de colchón de capital específicos.

En base a todo ello el Banco de España ha determinado cual debe de ser el colchón de capital que estas entidades deberán tener cubierto para el próximo año 2016. Sin duda buenas noticias para sostener el sistema en su conjunto y es que ha quedado demostrado que tales exigencias de capital son más que suficiente en los escenarios de peor estrés que se hayan llevado a análisis.

Las reclamaciones contra la banca

La banca tradicionalmente ha sido un sector bastante opaco y férreo en sus relaciones con los clientes. Aunque desde hace ya muchos años han existido mecanismos de reclamación de los consumidores y sistemas de control en realidad pocas veces las reclamaciones de los clientes han fructificado y en la mayoría de ocasiones se ha impuesto lo que decía la banca. Los tiempos han cambiado y ahora los consumidores son mejor atendidos por la banca y estas ponen más esmero en su relación con los clientes.

Las entidades bancarias tradicionales siguen teniendo una potente posición en el mercado pero la misma ya no es indiscutible y, además, la importante crisis de reputación que en su conjunto ha vivido en los últimos años le ha obligado tanto a reformular su negocio como a acercarse más a sus clientes. El servicio de atención al cliente ha pasado de ser algo secundario a ser algo nuclear del negocio bancario, por ello en la actualidad los clientes son mejor tratados en sus relaciones comerciales con los bancos.




A pesar de todos estos avances en la atención al cliente, sin duda, aún queda mucho camino por hacer y es que, por ejemplo, según una reciente evaluación del Banco de España aún se producen muy pocas rectificaciones por parte de los bancos, si bien es cierto que la eficiencia para solucionar las reclamaciones que llegan a mejorado en su conjunto y el mejor ejemplo de ello son el Banco Popular, el Banco Sabadell y el BBVA que son las entidades que sacan mejor nota al respecto según el Banco de España.

Uno de los aspectos básicos de la supervisión bancaria es que posibilita en el Banco de España resuelva en las disputas que no se resuelvan entre un cliente y su entidad amistosamente. Esta posibilidad permite que muchas reclamaciones que quedarían en el olvido puedan llegar al fin del trayecto y se resuelvan satisfactoriamente para los clientes si procede.

A colación con lo anterior un aspecto que disgusta al Banco de España es que muchas entidades intentan acordar con el cliente una solución sólo cuando son conscientes de que este ya ha elevado la reclamación ante del Banco de España.

El supervisor quiere conseguir que los bancos se avengan a resolver antes los conflictos de que él tenga que actuar, pero ello no siempre lo consigue. Ahora bien, la cantidad de dinero retornado a los clientes sin tener que intervenir el Banco de España es importante, sólo en el año 2014 la banca retorno más de 2 millones de euros.

Sobre el mercado único de productos financieros

En un mundo global parece no tener sentido que aún existan tantas restricciones para poder acceder a productos financieros de cualquier país, máxime si esos productos financieros son comercializados por entidades y empresas que forman parte de una misma realidad común como es el caso (o pretende ser el caso) de la Unión Europea.

Actualmente, resulta muy difícil, por no decir imposible en muchos casos, por ejemplo, comprarnos una casa en España y buscar entre todas las entidades financieras de Europa la que ofrece las mejores condiciones hipotecarias y suscribir la hipoteca con esa entidad o por ejemplo contratar seguros en otro país para garantizar bienes en el país nuestro de origen. Tampoco es fácil disponer de productos financieros tipo depósitos remunerados u otras cuentas o tarjetas sino disponemos de algún tipo de vinculación con ese país. En muchos casos, esto último no es imposible pero no es todo lo fácil y ágil que debería ser.



Lo anterior supone una merma para las empresas que no pueden competir libremente en todo el mercado común y beneficiarse de la posibilidad de acceder a una cantidad de clientes mucho más elevada pero también supone una clara merma para los intereses de los consumidores y usuarios que ven limitada su posibilidad de acceder a una mayor gama de productos y de beneficiarse de las mejores condiciones que unos u otros ofrezcan y es que no debemos olvidar que, por ejemplo, mientras contratar un simple seguro a terceros en un país de la UE puede costar poco más de 60€ ese mismo país puede encaramarse casi hasta los 500€ en otra zona de la supuesta unión económica y monetaria.

Todo parece indicar que los órganos de gobernanza europeos están dispuestos a terminar con esta situación y quieren poner el foco en eliminar estar barreras de entrada a los productos financieros a todos los miembros de la UE.

El plan es ambicioso y según la misma UE quiere estar en macha este próximo año 2016. Concretamente, el mismo pretende promover todas las medidas que estén a su alcance (tanto a nivel legislativo como no legislativo) para facilitar ese acceso.

Para ello se marca los objetivos esenciales de que todo residente de un estado pueda acceder a los productos bancarios de cualquier otro estado, pueda desplazarse dentro de la UE sin ver encarecidos los costes de su seguro médico o de sus tarjetas financieras, evitar diferencias en todo tipo de seguros, facilitar el cambio de proveedores de servicios financieros para un cliente con independencia del país y vehicular un auténtico mercado común en derechos y deberes hipotecarios, sin importar donde se encuentra el bien y donde se encuentra suscrita la hipoteca.

Abengoa presentará sus propuestas para conseguir liquidez

Abengoa no se da por vencida y a lo largo de la próxima semana presentará a los bancos sus diversas propuestas pensadas para poder conseguir liquidez y de este modo que la compañía  pueda hacer frente a los pagos más urgentes. También se encargará de presentar muchos más datos acerca de su estructura de ingresos.

Mañana lunes se celebrará un encuentro entre la compañía de energía renovables Abengoa con las entidades acreedoras, momento en el cual esta compañía sevillana dará a conocer cuáles son aquellas propuestas que tiene en mente para poder conseguir la liquidez que precisa para poder hacer frente a todos aquellos pagos de mayor urgencia.

Tan y como han expuesto diversas fuentes financieras, Abengoa no sólo deberá poner sobre la mesa todas aquellas propuestas para logra liquidez, sino que también  deberá exponer detalladamente cuales son aquellos pagos más urgentes a los que debe hacer frente, así como datos sobre su estructura de ingresos.



La banca acreedora no está muy convencida de dar la liquidez urgente que precisa esta compañía sevillana, cifra que asciende a los 100 millones antes de final de año, cantidad que se tendría que ingresar antes del día 20 a lo más tardar. Abengoa ha solicitado a la banca acreedora, conocida como el G7 (Santander, Bankia, Popular, CaixaBank y Sabadell, junto a HSBC y Société Générale) un total de unos 450 millones de Euros de liquidez para los próximos cuatros meses de preconcurso.

Las entidades bancarias plantearon a Abengoa que valore la opción de apoyarse en los fondos de inversión para de este modo lograr esa liquidez que necesita la compañía a corto plazo y poder pagar a empleados y proveedores. Entre los diferentes candidatos que podrían sondear Abengoa se encontraría el fondo británico Children's Investment Fund (TCI), quienes a finales dl mes de octubre concedieron a Abengoa un préstamo que alcanzaba los 130 millones de dólares.

Si mediante la vía de los fondos de inversión la compañía no consigue reunir la cantidad necesaria de liquidez, la banca se plantea volver a estudiar dar esa primera inyección de liquidez inmediata. De modo que puede decirse que las necesidades urgentes e inmediatas de liquidez que posee la compañía sevillana siguen siendo la primera gran dificultad en el proceso de las negociaciones tras la solicitud de preconcurso por parte de la compañía sevillana de energías renovables. 

Abengoa desaparece del IBEX 35

Abengoa se ha convertido en un gigante que ha descubierto lo que es llegar a lo más alto, y ahora ha descubierto lo que es llegar a lo más bajo.  La caída de esta multinacional sevillana con casi 75 años en el mercado dejará una deuda que superará los 20.000 millones de Euros con motivo de lanzarse al negocio termo-solar.

La crisis económica que se ha sufrido en los últimos años, el cierre del grifo financiero por parte de los bancos, así como el desplome del coste del petróleo, han provocado que esta poderosa multinacional sevillana se vea al borde del precipicio. A pesar de los muchos intentos por parte de la compañía de detener la llegada de este triste final, nada han podido hacer para salvar la compañía.

Esta semana pasada Abengoa ha dejado de cotizar en el IBEX 35 después de que la propia compañía sevillana anunciase que entra en pre-concurso de acreedores. Esta situación dio lugar a que la empresa tuviera un desplome de más de un 70% en tan solo dos días.



El comité asesor técnico del IBEX 35 anunciará cuáles son las medidas que se estiman más oportunas de la composición del IBEX 35. En otras palabras, se valorará la posibilidad de que sea otra compañía la que entre a cotizar en el selectivo y a ocupar el lugar de Abengoa, o si bien por el momento se mantendrá con los 34 valores actuales.

Muchos expertos del sector ya están barajando varias opciones de compañías que pueden ocupar el lugar de Abengoa en el IBEX 35 y sustituir a esta gran multinacional después de su gran caída. Dentro de las compañías que actualmente están en boca de los expertos se barajan las posibilidades de compañías como Bolsas y Mercados Españoles (BME), el operador de infraestructuras de telecomunicaciones Cellnex, así como Merlin Properties.

Todos parece apuntar que, tras los análisis de los expertos, será Cellnex la elegida, la candidata para formar parte del IBEX 35. Según los analistas, la compañía Cellnex es la mejor posicionada para sustituir a la multinacional Abengoa, seguida de la compañía Merlin Properties, la cual se podría quedar con otra plaza en el IBEX 35, ante  la posibilidad de la expulsión de ArcelorMittal.


Cellnex y Merlin Properties se han convertido en las favoritas para que el comité asesor técnico del IBEX 35 las incluya este próximo jueves en el grupo. A su vez, los analistas también prevén que compañías como ArcelorMittal o FCC muy probablemente saldrán del IBEX 35.

La vivienda vuelve a ser rentable

Si dispone de capacidad para comprar una vivienda en estos momentos puede volver a ser una interesante opción de compra. La vivienda vuelve a ser rentable en España (en algunas partes, no en todas) y Sevilla, Madrid, Zaragoza y Barcelona encabezan el ranking de rentabilidades ofrecidas por las viviendas.

Sin duda, muy lejos se está de las rentabilidades brutas que la vivienda ofrecida en los años anteriores al estallido de la burbuja inmobiliaria. Concretamente, en estos momentos hablar de rentabilidades brutas que rozaron el 25% a principios del siglo XXI queda una quimera, pero también parece una quimera y atrás quedan en la retina de quienes lo han sufrido los gravísimos descensos sufridos en las rentabilidades de la vivienda a partir del año 2008 y, muy especialmente, en los años 2012 y 2013 donde las rentabilidades negativas llegaron a superar los 2 dígitos y situarse en cifras de casi un -15%.

Actualmente, en este año 2015 las cifras de rentabilidades brutas se han llegado a situar en el 8’6% (cifras de junio del 2015).



Hablando concretamente de las rentabilidades brutas por alquiler, sin duda el mercado también muestra una clara línea ascendente. Una línea ascendente tan clara que incluso sitúa a los porcentajes en cifras no iguales, pero si cercanas a las rentabilidades por alquiler que se obtenían en los años previos al estallido de la denomina burbuja financiera.

Concretamente, en cifras de junio de este año 2015 las rentabilidades brutas por alquiler obtenidas alcanzan el 4’58%, cerca de las cifras de 5’04% del año 2002 e incluso superiores al 4’45% del año 2003 y, por supuesto, muy superiores, a las rentabilidades bajo mínimos de los años 2007 y 2008. Años donde las rentabilidades brutas obtenidas por el alquiler fueron de tan sólo un 2’86% y un 2’82% respectivamente.

Todas estas rentabilidades deben de ir sumadas a la revalorización que los mismos están viviendo. Y, además, se debe tener muy presente que no sólo las viviendas están ofreciendo interesantes rentabilidades, sino que otros activos inmobiliarios también las están ofreciendo.

Así, por ejemplo, la rentabilidad de los locales comerciales con poco menos del 8% (concretamente un 7’5%), las oficinas con una rentabilidad que bordea el 7% y los garajes que se acercan al 5% (específicamente un 4’6%) son también activos inmobiliarios a tener muy en cuenta llegado el momento de financiarse para invertir en ellos o llegado el momento de invertir en ellos directamente.

El alquiler de viviendas está arraigando fuertemente en España. Tal arraigamiento hace que los precios se estén empezando a disparar y, por ejemplo, en Barcelona la subida de los alquileres ya supera el 6% y en Madrid se acerca al 5%. Tanto está creciendo el mercado de alquiler en España que tan sólo en el último trienio el país ha sumado 1.000.000 de viviendas en alquiler, lo que supone un crecimiento que se acerca al 50% del mercado de arrendamientos.

Todo lo anterior, sumado a otros factores, hace que se esté en un momento en el que sea muy interesante invertir en una vivienda sobre todo para fines de alquiler y es que como puede verse las rentabilidades y los rendimientos empiezan a ser realmente jugosos.

¿Qué motiva la solicitud de los préstamos sin nómina?

Cuando se habla de las motivaciones que impulsan a solicitar préstamos sin nómina se puede estar hablando de una doble motivación. Por un lado, se puede estar hablando de aquello que motiva a solicitarlos según el uso de los mismos y, por otro lado, se puede estar hablando de los motivos por los cuales solicitar uno de estos préstamos y no, por ejemplo, otros que se ofrezcan en otros lugares como los bancos. En este artículo se va enfocar el tema desde ambas vertientes.

Si se habla de las motivaciones que impulsan a la solicitud de este tipo de financiación según las necesidades y el uso de la misma decir que las motivaciones resultan extremadamente variadas. En realidad resultan tan variadas como personas existen, pues los mismos pueden ser utilizados para cualquier necesidad personal o profesional que se pueda tener.

Las motivaciones son múltiples pues tanto le servirán si usted es un particular que busca pagarse en un viaje, pagar los estudios de sus hijos, comprarse un coche o reformar todo su hogar, entre otros muchos ejemplos que podrían ponerse, como si usted lo que desea es financiación para financiar su empresa, para liquidar sus deudas o lo que sea. Por todo ello, no existe una única motivación que impulse a solicitar estos préstamos según su uso, pues todo uso es admisible y válido para los mismos.



En relación a las motivaciones que impulsan a escoger este modo de financiación en lugar de escoger otro tipo de préstamos personales como los ofrecidos por entidades bancarias, los motivos también son diversos y resultan claros y delimitados: este tipo de créditos sin nómina son mucho más accesibles que los préstamos bancarios, tienen unas mejores condiciones de concesión y, por tanto, se puede acceder a ellos cuando acceder a los préstamos bancarios no resulta posible.

Así, por ejemplo, una de las principales motivaciones que puede darse para solicitar este tipo de préstamos es que usted esté buscando financiación, pero no disponga de nómina y entonces los bancos le denieguen el crédito. Lo mismo sucede en los supuestos en los que usted pueda llegar a tener una nómina, pero la misma pueda no llegar a ser lo suficientemente abultada para que los bancos le den crédito.

Por el contrario, como antítesis al modelo anterior en los préstamos sin nómina alternativos a la banca usted encuentra préstamos que pueden ser concedidos y que son concedidos sin que le requieran de nómina alguna, del mismo modo que tampoco se le solicita contrato de trabajo, etc.

Otra de las motivaciones puede darse en los supuestos en los que usted teniendo nómina o no disponiendo de la misma y teniendo usted contrato de trabajo o bien careciendo del mismo se encuentre inscrito en ficheros de morosos como el Asnef y los bancos le denieguen también el acceso al crédito. Una vez más, en estos supuestos los préstamos sin nómina contribuirán a solucionarle el problema pues los mismos le podrán ser y le serán concedidos también sin tener ninguna importancia su historial crediticio.

Fondos de inversión que financiación pleitos

Hasta hace poco tiempo, en España pagarse unos abogados con la financiación de fondos de inversión era una realidad impensable. Hoy, esa realidad ya no sólo es impensable, sino que es viable y real. Cierto es que no es una opción para todos los casos y para todo el mundo, y que si usted necesita dinero rápido siempre la opción de los préstamos sin nómina le será la opción más ideal para conseguir ese dinero, pero técnicamente es posible y tiene su mercado.

Este tipo de servicios de financiación litigios mediante fondos de inversión es una realidad desde hace muchos años extendida y consolidada en otras realidades como, por ejemplo, la norteamericana, pero es una novedad reciente en España.

Tal y como se decía, este tipo de servicios que ofrecen estos tipos de inversión no están tan pensados para financiar el pequeño pleito, el pleito de una persona física que tenga un pequeño o mediano juicio (pues para este tipo de casos los créditos sin nómina siempre serán una buena solución tal y como se indicaba), sino que están pensados para pagar los costes de defender, por ejemplo, grandes demandas contra petroleras, demandas colectivas, demandas contra el estado, en definitiva, litigios que de ganarse puedan dejar cifras muy altas, incluso millonarias.



El planteamiento anterior tiene una lógica aplastante pues en realidad en este tipo de procedimientos, en este tipo de inversiones el litigio no deja de ser un producto de inversión más, en el que invertir o no según las posibilidades de éxito del mismo y según la rentabilidad prevista en caso de éxito.

No se está hablando en ningún caso de organizaciones sin ánimo de lucro que financien litigios a quien no puede pagárselos, para estas personas existen otros recursos, entre ellos los préstamos sin nómina. Tampoco se está hablando de financiar litigios que tienen poco coste, al contrario, los mismos pueden alcanzar cifras más que considerables, por eso el retorno esperado tiene que ser además que lo suficientemente seguro, considerable.

Este es un “producto de inversión” que aún no se encuentra muy extendido en España tal y como se indicaba, pero sin duda es una nueva forma de invertir de la que se escuchará hablar y mucho en los próximos años. Pasará a formar parte de una propuesta más de financiación, destinada en principio eso sí a casos de gran cuantía, que tengan grandes visos de ser ganados, y ganados con indemnizaciones jugosas.
El funcionamiento de este tipo de financiaciones es fácil, del mismo modo que si usted solicita un préstamo sin nómina se estudia la operación y se le concede o deniega según cumpla o no los requisitos para acceder a la misma. En el caso de estos fondos de inversión que financian importantes litigios, analizan el caso, si ven que les puede salir rentable y que lo pueden ganar financian todo el proceso judicial y, en caso de ganar, se quedan con un porcentaje de la cantidad que se obtenga.

Gurús en el ámbito de las inversiones

En el mundo de las inversiones, del mismo modo que en todos los ámbitos profesionales en general, siempre proliferan los gurús. Aquellas personas que dicen o parecen tener respuestas a todo y que dicen o parecer tener la evolución de las cotizaciones y de la situación de los mercados en su cabeza.

Por supuesto, existen personas que por sus conocimientos y su trayectoria se merecen todo el respeto y toda la credibilidad y sus consejos, apreciaciones o predicciones deben ser sumamente valoradas ye escuchadas, pero también existen muchas otras personas que en realidad poco o nada de gurús tienen y se acercan más a embaucadores de poca monta que pretenden engañar a incautos que confíen en ellos.

¿En qué se diferencia a un auténtico profesional influyente de un pseudo-profesional que se parece más a una falsa pitonisa que otra cosa? Bien, en muchas ocasiones no es fácil detectar al farsante o intruso que nos da consejos que parecen verdaderos y eficaces y que lo único que pretenden es engatusarnos o vendernos una realidad publicitaria personal que en nada existe. Pero existen algunos elementos que pueden ayudarnos muchos a encontrar la diferencia entre un auténtico profesional y un encantador de serpientes.


Conociendo al buen asesor de inversiones


En primer lugar, un aspecto que se debe tener muy presente es que la solidez y la eficacia de un buen asesor de inversiones no tiene relación directa con la brillantina que está venga adornada. Puede tener un envoltorio magnífico, puede venir rodeado de una aurea de éxito publicitario máximo, pero ello por sí sólo no es ninguna garantía de solvencia profesional.

La auténtica garantía de solvencia profesional se encuentra en la capacidad de generar resultados, en la capacidad de poder demostrar resultados pasados que resulten probados, es en ese punto y esencialmente únicamente en ese punto donde se encuentra el auténtico elemento diferenciador entre el buen gurú que cumple con hechos probados lo que dice y el embaucador que promete milagros, pero nunca puede demostrar ninguno.

La confianza y la credibilidad de demuestra andando y no explicando el camino que recorreremos, así, la propia trayectoria es la que genera reputación y la reputación es la que genera resultados. Es muy común que mientras el gurú hable poco, pero haga un buen recorrido, el embaucador hable mucho y ande poco, la verborrea de este último suele ser legendaria y su capacidad para dar mil y una vueltas a las cosas que expone ilimitada.

Otra de las grandes diferencias se da en el campo de actuación, así mientras el buen asesor de inversiones normalmente es un profesional muy especializado y bueno en su campo determinado, el falso profeta parece tenerlo todo muy claro y dominar todos los campos, y eso es imposible, se puede ser bueno en este o en este otro ámbito, pero nunca se puede ser bueno en todos los ámbitos que se abarcan.

Y, finalmente, la prueba infalible, la prueba del algodón. Ningún embaucador consigue mantener su castillo de naipes de forma ilimitada, por ello fijarnos en la trayectoria y, sobre todo, en la satisfacción de otros clientes que en el tiempo hayan ido trabajando con ese profesional es la forma más acertada de no errar en el tiro llegado el momento de escoger a un buen asesor de inversiones.

Novedades en el Fondo de Garantía de Depósitos

Ante una crisis bancaria, ante el cierre de una entidad financiera siempre se ha dicho que hasta una determinada cifra (en el caso de los bancos situados en la Eurozona 100.000€), los fondos situados en depósitos de estos bancos están garantizados por el Estado.  Así, es importante conocer aspectos relevantes sobre el FGD.

Sin entrar en detalles del funcionamiento y cobertura de este instrumento -análisis que en todo caso correspondería a un artículo específico para ello- y sin entrar la merma de confianza que puede producirse sobre tal “garantía” cuando después de recientes casos se ha comprobado que esta seguridad indestructible que parecía existir queda en entredicho de las decisiones políticas que pueden tomarse, cabe destacar algunas novedades que a partir del 1 de enero del 2016 van a entrar en vigor.

A partir de esta fecha los bancos deberán aportar una suma de dinero que servirá para nutrir este Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), con ello se pretende que sean los mismos bancos quienes contribuyan a nutrir este fondo para que llegado el caso de tener que utilizarlo ese dinero haya provenido de los mismos bancos y no haya tenido que ser pagado con dinero público de todos los contribuyentes, pues cuando la garantía es el Estado, el estado somos todos, todos contribuimos con nuestros impuestos a sostener ese estado.



Al inicio de este artículo se decía que no se entraría en detalles del modo de funcionar ni de las características concretas y detalladas del Fondo de Garantía de Depósitos pues, en todo caso, este tema deberá tratarse posteriormente en un artículo concreto y detallado al respecto, pues por su importancia y extensión merece ser tratado de una forma específica, pero no resulta óbice para que no se puedan realizar algunos inputs sobre este importante tema.

Cuando usted tiene el dinero depositado en cualquier banco reconocido (por el Banco de España en el caso de nuestro país) tiene una garantía otorgada por el Estado. Esta garantía está destinada a que en el caso de que el banco quiebre y no pueda hacer frente a los pagos los ciudadanos que tienen el dinero depositado en estos bancos no pierdan sus ahorros. Supone una garantía básica que pretende no dejar desamparado a quien tenía sus ahorros depositados y persigue generar seguridad y confianza en el sistema.

Ahora bien, esta garantía no es ilimitada e incondicional. Muchas personas se piensan que tengan el dinero que tengan en el banco el mismo está garantizado, ello no es así, y no es así pues en el caso español en concreto y europeo en general ese límite es el de los 100.000€ que se mencionaba.

Del mismo modo, no es incondicional, dicho de otro modo, no todos los fondos que tenga en un banco están cubiertos. Sólo están cubiertos los depósitos en cuentas bancarias, otros productos que tenga contratados (sean de la cantidad que sean) no están cubiertos. Así, fondos de inversión, acciones y otros activos no resultan cubiertos por el FGD.

Con todo lo anterior puede verse que el objetivo es proteger los ahorros y nos los productos especulativos. Un último detalle estos límites aplican al FGD, no a lo que pueda poder devolverle el banco si tiene el dinero para ello. Dicho de otro modo, el recurso del FGD es el último recurso, antes si en su devolución el banco tiene activos para hacer frente a los pagos los hará con sus propios fondos.

Préstamos sin nómina para comprar un piso

Los préstamos sin nómina para comprar un piso son una realidad que tiene al alcance de su mano, usted puede comprarse el piso que desea gracias a este tipo de financiación y, sin duda, éste es un buen momento para hacerlo, los datos lo avalan.

En este artículo vamos a centrarnos en analizar los datos que invitan a decantarse ahora por la opción de comprar un piso. Datos que corroboran la subida del mercado inmobiliario, a la vez que aún muestran una situación coyuntural complicada, ello hace que éste sea el momento ideal para comprar, pues es el mejor momento para no haber entrado demasiado temprano y para no llegar demasiado tarde.

Actualmente, casi 1.000.000 de bienes inmuebles se encuentran sin comprador, paradójicamente se prevé que el crecimiento de las nuevas viviendas en construcción crezca a un ritmo de un 20% anual. 



Concretamente, las previsiones indican que de aquí a 3 años la vivienda de obra nueva habrá hecho crecer el parque inmobiliario en 230.000 unidades. En este mismo periodo se prevé que no existan diferencias en las viviendas pendientes de vender, se prevé que se mantengan sobre el millón de unidades.

La paradoja anterior tiene unos motivos bien claros: existe un tipo de oferta de inmuebles que no encuentran comprador, mientras existe déficit de oferta en inmuebles que se demandan y no se encuentran en el mercado. Por tanto, ahora tanto es un buen momento para comprar bienes inmuebles con difícil salida que se pueden comprar a un muy buen precio, como para comprar bienes inmuebles de alta demanda antes de que los mismos se sitúen en precios demasiado elevados.

Los precios también se prevé que suban por lo que ahora es un buen momento para acudir a los préstamos sin nómina para comprar un inmueble con la garantía de otro inmueble (o de un bien mueble que permita por valor económico la concesión del préstamo). Concreta y específicamente, según datos de Servihabitat, se prevé una subida de casi un 15% en el volumen de compra de propiedades y un alza media que superará el 6% (concretamente el 6’3%).

Este es un buen momento para comprar una vivienda y es un buen momento para comprarla en cualquier punto de España, pero si usted vive en alguna de las provincias donde las previsiones apuntan un alza superior al 6% entonces la situación se vuelve más urgente para evitar comprar cuando los pisos hayan subido más.

Y ¿cuáles son las comunidades donde se prevé una mayor alza de precios de las viviendas? Según la misma fuente, según Servihabitat la zona que mayor alza registrará es Galicia, esta comunidad según las estimaciones superará holgadamente el 8% de subida alcanzando el 8’6%. En segundo lugar, se situará Madrid y Murcia ambas con una subida de un 7’2%, Aragón con un 7%. Le pisa los talones la Comunidad Valenciana con una décima menos, y luego le siguen el País Vasco, Asturias y las Islas Canarias con unas respectivas alzas de un 6’8%, 6’7% y un 6,6%. Finalmente, se sitúan Navarra, Andalucía y Catalunya con un idéntico 6’4% de subida prevista.

Préstamos sin nómina para los costes de la dependencia

Tener un familiar dependiente físicamente puede suponer un coste económico muy elevado. Los préstamos sin nómina pueden servirle para obtener los recursos o aliviar la carga en una situación muy complicada para la vida de muchas personas.

En algunos casos, existen ayudas de la administración pública para paliar la carga económica que sufren las familias con familiares dependientes a cargo pero, en muchas ocasiones, esas ayudas ni son suficientes, ni llegan a tiempo, y es en esos momentos donde de no disponer de los recursos suficientes para hacerle frente disponer de financiación externa puede venir muy bien.

Obviamente, hablar de financiar los costes de dependencia de las personas a través de préstamos personales, sean del tipo que sea y, por supuesto, entonces también con préstamos personales procedentes del capital privado que se ofrecen sin nómina, no es hablar de una opción finalista ni permanente, no debe entenderse como la solución al problema de la financiación de los costes de mantener a una persona enferma pues no lo es, pero una solución puntual y concreta sí que puede serlo, y de una forma muy importante.

Cuando se tiene a cargo una persona dependiente los costes globales no podrán ser financiados con préstamos pues se trata de algo permanente y los recursos que se pueden obtener mediante un préstamo no son infinitos, pero sí que pueden ayudar en momentos clave.


Créditos son nómina para momentos clave


Dos momentos clave en los que puede ser necesaria la financiación para soportar el coste económico de tener una persona dependiente a cargo son los siguientes:

Uno de los principales momentos clave es aquel momento en el que la persona afectada pasa a estar de forma imprevista en situación de dependencia. En estos momentos, en los que de un día a otro la vida cambia y pasa de estar todo bien y correcto a encontrarse en esa dolorosa situación, es donde más recursos se pueden necesitar y de no disponer de un seguro que los cubra o de no disponer del capital para hacerle frente financiarlo puede ser una buena opción.

Las ayudas públicas que puedan existir, de llegar, tardarán en llegar y de mientras la adaptación de la casa a la situación de la persona dependiente, contratar a personal de cuidado que se quede con la persona dependiente y que le dé la asistencia que lo necesita, además de que lo atienda en aquellas horas en las que usted no puede estar presente, son momentos clave para las necesidades económicas de la familia.

Otro momento clave en el que solicitar préstamos sin nómina para estos menesteres puede resultar extremadamente útil es cuando sucede alguna situación que escapa de la rutina diaria de la persona dependiente. Un empeoramiento del estado de salud, un cambio de su situación laboral que le impidan quedarse en casa y le obliguen a contratar a alguien o muchas otras variables y factores pueden provocar que una vez más este sea uno de los momentos de mayor necesidad de recursos económicos y, en consecuencia, donde existan más necesidades de adquirir financiación.

Préstamos sin nómina para los gastos de un hijo

Para la gran mayoría de personas quedarse embarazada y ser madres y padres es sinónimo de alegría y felicidad, pero no nos engañemos, ser padre o madre también supone una gran responsabilidad a todos los niveles y supone un nivel de gasto económico enorme. Todo ese coste ya es una merma económica familiar en todas las ocasiones por sí mismo, pero si además se está en situación de desempleo la situación puede llegarse a tornar en una situación desesperada. Para todas esas ocasiones, para todas esas situaciones los préstamos sin nómina son la solución.



En realidad, en todas las etapas de la vida de un hijo, como mínimo hasta que este se emancipa, los costes económicos pueden ser muy elevados pero, sobre todo, en los primeros años de vida del pequeño, así como en la adolescencia, son dos de las épocas que mayores recursos económicos consumen. En este artículo vamos a centrarnos en los primeros de vida de un niño.

Según recientes estudios el coste de mantener a un niño puede llegar a ascender a los 6000€ al año durante los primeros años de la vida del pequeño, todo ello sin contar que pueden darse situaciones pico donde ese gasto se dispare.

Tal y como se decía, si se cuenta con los recursos económicos suficientes para sufragar todo ese coste económico no sucede nada, se sufraga y punto, pero en situaciones de desempleo o donde usted no tenga los ingresos suficientes para mantener adecuadamente a su hijo allí es donde la situación se complica.

Créditos sin nómina para la mejor atención de nuestros hijos


Aquel antiguo dicho de que los niños traían un pan debajo del brazo se ha demostrado falso o como mínimo anticuado. En la actualidad, el coste de mantener a un niño es muy elevado y hay que pagarlo.

En las primeras fases de la etapa de un niño debe contarse con todo el coste en ropa, pañales, alimentación específica, equipamiento para su habitación, etc., además, en estos primeros tiempos debe tenerse muy presente que el tamaño y sus necesidades cambian muy rápidamente por lo que todo debe irse comprando y renovando constantemente.

Luego, sí además debemos dejar el pequeño al cuidado de algún cuidador o de alguna guardería y le sumamos otros muchos costes que van apareciendo nos encontramos con unos costes anuales desbocados.

Todo ello no mejora con los años, al contrario, luego se añaden las necesidades de los estudios de los hijos, actividades fuera del ámbito escolar, compra de ropa, mantenimiento, etc. Una vez más nos encontramos con costes económicos muy desmedidos año tras años.

Por supuesto, no todo podrá sufragarlo con préstamos, ni todo podrá pagarlo de su bolsillo en muchas ocasiones, por todo ello lo ideal es que, si usted necesita dinero rápido, si usted necesita liquidez urgente para hacer frente a los pagos que le exige cuidar y mantener a su/s retoño/s, haga una buena planificación de costes y en base a ella solicite los préstamos sin nómina en la cantidad que usted considere pertinente.

Préstamos sin nómina para intervenciones quirúrgicas y hospitalizaciones

Cada vez más existen soluciones de sanidad privada que se basan en el copago de servicios, es decir, usted pagando una cuota (normalmente mensual) es socia o cliente de una determinada compañía, de una determinada empresa, y ello le da derecho a acceder a un concreto cuadro médico. Las coberturas dependen del tipo de servicio contratado pero los más completos abarcan desde la medicina primaria, a los especialistas y también la hospitalización e intervenciones quirúrgicas. Y para todos estos los préstamos sin nómina para intervenciones quirúrgicas y hospitalizaciones son la solución.

La mayoría de estos productos de salud se basan en el copago, es decir, cada vez que usted tiene que hacer uso de un acto médico debe abonar una determinada cantidad económica. Ello, cuando se trata de visitas médicas, o incluso de pruebas no complejas, no suele existir problema y usted puede sufragarlo por sí mismo, pero cuando se trata de pruebas de alta tecnología y, sobre todo, cuando se trata de hospitalizaciones e intervenciones quirúrgicas entonces el asunto se complica pues normalmente estos servicios tienen un coste económico muy alto.



Para todos estos casos el capital privado es un gran aliado, y es un gran aliado pues le puede aportar la financiación que necesita para hacer frente a los tratamientos médicos que requiere. Un gran aliado, máxime, cuando usted por ejemplo no disponga de nómina y no consiga que le financien nada para poder pagar sus necesidades médicas. Cuando ello sea así, en nuestros préstamos sin nómina usted encontrará la solución.

A través de estos préstamos sin nómina para intervenciones quirúrgicas y hospitalizaciones usted podrá hacer frente a las intervenciones más costosas y a las hospitalizaciones más largas, y todo ello sin tener que aportar garantías personales, sólo patrimoniales.

Créditos sin nómina para su salud


Sin duda, nunca es deseable caer enfermo y necesitar este tipo de servicios, en consecuencia, ojalá nunca necesite de los servicios de la financiación privada para estos menesteres, pero es muy importante y útil de conocer que sí usted se encuentra en ese caso, si usted se encuentra en apuros por culpa de su salud o la de su familia, en nuestros préstamos de capital privado, en los créditos sin nómina para su salud usted encontrará la solución.

Una solución que además la conseguirá en unas condiciones muy ventajosas, pues tanto los tipos de interés serán muy ajustados como los plazos de devolución muy extensos. Concretamente, usted tan sólo deberá tener que abonar entre un 15 y un 20% de intereses (sin duda, un porcentaje muy bajo dentro del ramo del capital privado), y podrá retornar el préstamo concedido (en forma de créditos sin nómina) para tratar su salud hasta en un plazo de 10 años.

Para hacérselo aún más fácil estos préstamos personales de los prestamistas particulares incorporan un plan de pagos múltiple. Usted puede pagar el préstamo en cómodas cuotas mensuales, pero también puede escoger la modalidad de pago trimestral, semestral o anual.

Somos conocedores de la importancia de un buen servicio en momentos tan delicados como los que atañen a la salud. Siendo así hemos diseñado para usted servicios de primera calidad de la mano de los profesionales más expertos que le ofrecerán el asesoramiento más experto y profesionalizado desde el primero momento que se ponga en contacto con nosotros, incluso podrá disponer de forma completamente gratuita, sin coste, de un gestor financiero personalizado.

En definitiva, los préstamos sin nómina para intervenciones quirúrgicas y hospitalizaciones son la solución a sus necesidades de salud.

Garantías a aportar cuando se solicita un crédito o un préstamo

Si usted va a solicitar un préstamo o un crédito  distintos son los requerimientos que le exigirán para concedérselo, distintos son los requerimientos y distintos son los tipos de requerimientos que se le exigirán según sea el tipo de préstamo o crédito que vaya a solicitar. Conozca en este artículo un poco sobre el tema.


Créditos y préstamos son nómina, préstamos con ASNEF y mucho más


En la actualidad, existen muchas formas de acceder a financiación, existen los préstamos privados del capital privado, existen otras formas vinculadas al ámbito tecnológico de acceso a la financiación y, por supuesto, existen las entidades bancarias, entre otras opciones, ello abre un inmenso abanico financiero y abre un inmenso portal de oportunidades para usted, ello conlleva también una gran diversidad de formas de acceso a la financiación y de requisitos de tal acceso, pero no siempre ha sido así.

Y no siempre ha sido así pues tradicionalmente el acceso a la financiación había estado acotado muy mayoritariamente a las entidades bancarias, y estas casi de forma uniforme siempre habían impuesto un determinado tipo de requisitos de acceso. En la actualidad, todo ello es muy diferente.

La realidad actual del acceso a la financiación en general y a los créditos sin nómina en particular


En la actualidad, las entidades bancarias siguen siendo un actor muy importante dentro del ámbito de la financiación, pero sin duda ya no es prácticamente el único, en la actualidad compite con muchos otros actores.

Si hablamos de la banca, los requisitos de acceso a la misma siguen siendo básica y esencialmente los de siempre: una relación laboral o una actividad profesional/empresarial estable, un nivel de ingresos elevado y constante, un historial de crédito impoluto y en operaciones de un cierto calado además pueden llegar a requerirse avales o garantías adicionales.

Esa realidad que imponen las entidades bancarias aplica tanto a productos de financiación destinados al consumo, como a la vivienda o a la adquisición de un coche (si bien en estos casos la vivienda o coche también directamente juega un papel de garante del préstamo), así como a cualquier otro producto de financiación al que se pretenda acceder.

En el caso de las soluciones alternativas a las entidades bancarias, por ejemplo en el supuesto de los préstamos personales concedidos por el capital privado, y más concretamente por prestamistas particulares o prestamistas privados la realidad es bien diferente.

En los supuestos de la financiación procedente del capital privado por ejemplo existen las opciones de préstamos sin nómina o préstamos con ASNEF que permiten acceder a ellos aun y cuando no se disponga de ingresos o aún y cuando usted figure inscrito en ficheros de morosos.

Así, mientras si por ejemplo usted acude a una entidad bancaria a solicitar un préstamo personal como mínimo le solicitarán (a no ser que usted pignore, es decir que garantice directamente el valor de lo que va a solicitar) una nómina o nivel de ingresos importantes y una situación laboral o profesional estable, así como la vivienda o el coche de garantía (o la moto, etc.) en el caso de préstamos para estos usos, en los préstamos sin nómina o en los créditos con ASNEF de los prestamistas particulares del capital privado nada de ello se le requiere.

En el supuesto de los préstamos personales concedidos por los prestamistas privados usted tan sólo deberá ser mayor de edad (algo que también se le exigirá por supuesto en las entidades bancarias) y disponer de una simple garantía patrimonial suya o de cualquier tercero. Nada más. Ni se le exigirá que aporte ningún justificante de ingresos o ningún justificante de ninguna relación laboral o de actividad profesional o empresarial alguna.

En toda concesión de crédito (a no ser que sea financiación otorgada por un familiar o amigo y no se lo exija, pero eso no es lo común) existe una exigencia de garantías para poder concederle un préstamo o un crédito, ello es lógico y normal ante el riesgo en el que incurre quien le presta el dinero. Pero del mismo modo que ello es lógico y normal también es lógico y normal que usted llegado el momento de escoger donde desea financiarse escoja la mejor opción de financiación para usted.

Así, queda claro que si se comparan las exigencias de la banca con la de los prestamistas privados las exigencias de estos últimos son mucho menores y todas las exigencias que deberá cumplir también son muy inferiores a lo que le exige la banca.

Los inicios del autoempleo y los préstamos sin nómina

Emprender una actividad profesional por cuenta propia nunca es fácil, más difícil aún -cuando no imposible- es cuando no se dispone de la financiación adecuada para llevar a cabo la actividad. Para que emprender una actividad por cuenta propia sea un éxito se debe tomar en cuenta muchas variables, una de las más importantes el modo de sufragar los inicios y el desarrollo de la actividad, y en este ámbito una buena solución pueden ser los préstamos son nómina.


Las variables a tomar en cuenta para el autoempleo y los créditos sin nómina


Llegado el momento de emprender muchas personas piensan que sí tienen la idea lo tienen todo y ello no es exactamente así. Y no es exactamente así pues evidentemente cierto es que sin idea no hay emprendimiento ni negocio posible, pero cierto  es también que por mucha idea que se tenga, de no ser capaz de ponerla en práctica, de plasmarla en la realidad no sirve de nada.

Otro mantra que existe al respecto y que no siempre se cumple es aquel que dice que si se tiene una idea se obtienen siempre los recursos, que las buenas ideas siempre obtienen capital, eso tampoco siempre es cierto, y por eso tiene que entrar la financiación propia y los préstamos sin nómina para llevar adelante el proyecto.

Y el mantra anterior también hay que cuanto mínimo matizarlo pues en primer lugar no todas las ideas están abonadas al éxito de obtener la financiación en el capital riesgo u otras soluciones análogas, y tampoco puede decirse que todas aquellas ideas que puedan ser ideales para llevar al capital riesgo a quien va a emprender le interese financiarlas de ese modo por la pérdida de control de su idea, de su emprendimiento, de su negocio.

Es por todos estos casos que no basta simplemente con la idea ni en confiar siempre con el capital riesgo, es para todos estos casos que deben tomarse en consideración otras soluciones como por ejemplo los créditos sin nómina que se ofrecen desde el capital privado.

Los préstamos sin nómina como la mejor fuente de financiación para el auto-empleo


Llegados a la conclusión de que muchos emprendimientos necesitan de forma indefectible de algún tipo de acceso a la financiación para poder tirar para adelante, conviene entonces detenerse a analizar los motivos por los cuales puede decirse que los préstamos sin nómina ofrecidos por el capital privado son una de las mejores opciones de financiación al alcance del tipo de necesidades en este artículo analizadas.

Sin duda uno de los grandes elementos clave que permiten decir que los préstamos sin nómina son una de las mejores opciones de financiación para emprender y desarrollar negocios es la facilidad de acceder a los mismos sin necesidad de disponer de nómina, sin necesidad de tener que justificar unos ingresos, ni ninguna relación laboral en concreto.

Lo anterior es esencial, máxime en los primeros momentos del desarrollo de un emprendimiento que es cuando probablemente de menos recursos se dispongan, aunque se disponga de ellos sean limitados y deban focalizarse en otros usos y, por tanto, que el poder disponer de una nómina o justificación de ingresos propios de nuestro emprendimiento por un valor que permitiese que se nos concediese la financiación bancaria tradicional en absolutamente imposible.

Para poder desarrollar adecuadamente un emprendimiento se necesita poder acceder a financiación pero paradójicamente precisamente es en ese momento en el que mayor acceso a la financiación se necesita cuando los bancos y los demás entes financieros menos dispuestos están a facilitarla, provocando así un efecto “pez que se muerde la cola” pues, por un lado, no se puede iniciar un emprendimiento y hacer que funcione sin acceso a la financiación pero a la vez, por otro lado, no se puede acceder a la financiación de no iniciarse el emprendimiento y que éste funcione.

La solución anterior se encuentra una vez más en los préstamos sin nómina, pues estos productos financieros ofrecidos por los prestamistas particulares del capital privados son de los únicos que permiten acceder primero a la financiación y luego emprender el negocio y hacer que este funcione, haciendo que el pez deje de morderse la cola y que en su lugar se establezca un circulo virtuoso para el desarrollo del emprendimiento, para el éxito del negocio.

Y se generará un círculo virtuoso pues al obtener financiación se podrá  crecer, ello generar nuevos recursos, financiarse para crecer más y seguir creciendo. Por el contrario, de no haber podido acceder a la financiación la situación podría haber sido bien distinta, de no haber podido acceder a la financiación ofrecida por el capital privado a través de los créditos sin nómina ese círculo virtuoso podría no haberse producido y una muy buena idea podría haberse quedado por y para siempre en el cajón del olvido por no haber tenido los recursos para desarrollar.

Cada vez mejores condiciones en los préstamos sin nómina

Muchas personas, cuando escuchan hablar de los préstamos sin nómina, tienen temor a los costes que éstos pueden conllevar, pero eso sucede por desconocimiento de lo que en realidad sucede en el sector pues un breve análisis del mismo demuestra que los préstamos sin nómina pueden llegar a ser una solución de financiación tan asequible como cualquier otra.



Conociendo los préstamos sin nómina


Pero, ¿qué son exactamente los préstamos sin nómina? Quizá antes de adentrarnos en analizar las bondades económicas de este tipo de préstamos resulte interesante detenerse a realizar un pequeño análisis del mismo concepto, del mismo “cuore” de este tipo de préstamos.

Los préstamos sin nómina en realidad no son más que préstamos personales, pero préstamos personales que pueden ser concedidos sin que usted tenga que aportar una nómina para demostrar que tiene una determinada relación laboral y unos determinados ingresos paras que el préstamo le sea concedido.

Técnicamente préstamos personales sin nómina podría encontrarlos en cualquier operador financiero que ofrezca financiación pero en la práctica prácticamente no es así y por ejemplo las entidades bancarias renuncian casi inexorablemente a este segmento de productos pues las mismas siempre requieren de la aportación de una nómina para que las soluciones de financiación que estas ofrecen puedan ser concedidas.

Así, por lo anterior, en la gran mayoría de casos, en la casi totalidad de situaciones estos préstamos sin nómina son ofrecidos por los prestamistas personales del capital privado. Son estos operadores financieros quienes abarcan ese segmento del mercado que otros actores del mercado dejan huérfano.

El coste de los préstamos sin nómina


Siendo el asunto de los préstamos sin nómina tal y como se ha mencionado en los párrafos anteriores entonces puede decirse que los préstamos personales basados en otras garantías u otros elementos que no sean garantías personales o elementos personales como una nómina quedan dentro del ámbito de la financiación privada alternativa al circuito bancario.

Por supuesto en este circuito alternativo a las entidades bancarias hay todo tipo de empresas y aquí es  donde se encuentra todo el nudo del asunto que en este artículo se pretende tratar.

La gran mayoría de las empresas que operan en el segmento de los préstamos sin nómina del capital privado proporcionado por prestamistas particulares son respetadas y respetables y ofrecen unas interesantes condiciones económicas, pero como en todos los sectores siempre hay algunas pocas empresas que no siguen esa norma de respetabilidad y que imponen condiciones claramente abusivas a sus clientes y de ahí es de donde viene la confusión de muchas personas.

La mejor forma de evitarse problemas es siempre acudir a empresas conocidas y reconocidas, empresas que le ofrezcan todas las garantías y que operen desde la máxima legalidad e integridad.

Si usted acude a empresas conocidas y reconocidas, si usted acude a empresas que actúen desde la plena legalidad e integridad (que afortunadamente, tal y como se decía, son la gran mayoría) encontrará en los préstamos sin nómina unos productos de excelentes calidad y que le resultarán muy útiles.

Los préstamos sin nómina de calidad le permitirán acceder a financiación y lo harán sin que usted tenga que demostrar ingresos ni aportar otras garantías personales. Los préstamos de calidad todo eso y lo harán en una horquilla de intereses que se encontrarán dentro de una media lógica del mercado.

Los préstamos sin nómina usted los debería poder comparar con otras opciones de financiación personales para comprobar si son realmente recomendables y le aplican intereses. Así, si usted se encuentra con préstamos sin nómina que le llegan a aplicar intereses de hasta tres dígitos probablemente no se encuentre ni muchos menos en el lugar adecuado, por el contrario sí usted encuentra préstamos sin nómina que le ofrecen préstamos análogos a otros préstamos personales aunque sea con una prima añadida (por ejemplo si un préstamo personal bancario puede situarse en un 10-12% y un préstamo sin nómina se encuentra en una horquilla algo más elevada que ese porcentaje (15-20% por ejemplo) se encuentra ante un buen préstamo sin nómina.

Incluso tal y como puede comprobar en la horquilla anterior los préstamos sin nómina de calidad pueden llegar a ser incluso a ser más asequibles que algunos productos financieros que ofrecen las entidades bancarias, los bancos tradicionales. Claro es el caso por ejemplo de los intereses que cobran las entidades bancarias por el crédito que conceden a través de tarjetas de crédito, los intereses de las mismas son muy elevados, de sobras es conocido que los mismos pueden llegar a superar incluso la horquilla del 30-35% de intereses.

Tal y como puede ver en los préstamos sin nómina de calidad usted puede encontrar productos financieros accesibles y muy asequibles.

La nómina del siglo XXI: del contrato indefinido a la prestación de servicios

En el entorno actual, poder disponer del acceso a préstamos sin nómina resulta indispensable si se desea que toda la sociedad tenga acceso a la financiación, una necesidad que nace un cambio de paradigma global del mercado laboral y de la economía mundial.

Desde la segunda parte del siglo XX, el mundo se encamino a un modelo de trabajo basado en el uso de capital humano intensivamente, bajo un patrón de funcionamiento muy marcado entre el trabajador y el empresario en el cual, el segundo, a cambio de la fuerza laboral del primero le aportaba seguridad, estabilidad y unos ingresos recurrentes y estables al primero, eso en el siglo XXI ya no funciona así.

En el siglo XXI se está transitando de forma acelerada desde ese esquema sumisión de una parte hacia la otra a una relación de igual a igual donde ya no se trata de protectores ni protegidos sino de una prestación de servicios de una parte que ofrece sus servicios a otra que está interesada en contratar los servicios que ofrece la primera.


Cambios profundos en las relaciones laborales


Lo anterior genera, y generará grandes profundos en el mercado laboral, en las relaciones laborales y en la sociedad en general pero, sobre todo, provoca una transformación sin precedentes en las últimas décadas: el concepto de trabajo fijo y de nómina fija está en extinción y se pasa a un modelo de trabajos por proyectos (de todo ello por ejemplo la importancia de los préstamos sin nómina).

Esta nueva modalidad de trabajar supone que cada profesional ahora es responsable de cuidar y generar su propia marca personal en el ámbito profesional, cada profesional es responsable e ofrecer sus servicios y de crearse su empleo, de ganarse el empleo día a día con los proyectos que se le presenten.

Obviamente lo anterior supone trabajarse mucho la empleabilidad y saber virar y transformarse desde un modelo donde lo importante era la fuerza física y la habilidad manual en los puestos de trabajo, a un modelo donde lo que importa es la creatividad, la aportación de valor añadido y el trabajo más conceptual y tecnológico que no las tareas rutinarias y mecánicas desaparecen, quedan obsoletas o quedan en manos de la automatización.

Por supuesto, ese tránsito no es fácil y tiene sus inconvenientes como es por ejemplo el gran número de desempleados en primera instancia que le situación genera en determinadas capas de la sociedad a las que no les resulta fácil el cambio, pero sin duda también genera grandes oportunidades y es que en realidad nada se crea ni se destruye sino que se transforma y en este caso es eso lo que sucede que el mundo se transforma hacia una nueva demanda de competencias laborales y una nueva estructuración de las relaciones laborales.

Lo anterior centrado en el caso que aquí nos ocupa que no es otro que la necesidad de los préstamos sin nómina para el nuevo paradigma decir que los mismos resultarán indispensables en la nueva era presente, y mucho más en la era que se avecina en el inmediato plazo.

En realidad, los préstamos sin nómina no son una novedad y hace muchos años que están en el mercado para dar cobertura y positiva respuesta a las necesidades de financiación de todo tipo de personas que no disponían de nómina o que aun y disponiendo de la misma, esta no reunía o reúne las condiciones para que le fuesen o le sean concedidos préstamos que sí que requieren nómina.

Una nueva realidad en el ámbito de la financiación


Ello siempre sigue siendo así, lo sigue siendo y lo seguirá siendo obviamente para aquel segmento de la población que siga manteniendo una nómina, pero ello cada vez será menos usual.

Además de todo lo anterior cabe añadir que las entidades bancarias tradicionales tienen planteado el esquema de financiación basado en el sistema laboral antiguo, y son entes bastante inamovibles al respecto por lo que los mismos no pueden, quieren ni en realidad sus estructuras están adaptadas para poder otorgar préstamos sin nómina, y de allí la importancia de que exista una oferta alternativa de estos.

Así, y en resumidas cuentas, los préstamos sin nómina cada vez más aumentarán el peso que tienen dentro de todos los productos de financiación personales, y lo harán en base a dos grandes realidades: por un lado la existencia de una realidad cada vez más creciente e imparable de un nuevo modelo de relaciones profesionales que impone nuevas realidades de garantías crediticias que las entidades bancarias no están preparadas para asumir, y por otro lado porque aun y cuando sigan existiendo relacionales laborales con nómina clásica en muchas ocasiones el beneficiario de las mismas no cumple con todos los requisitos crediticios exigidos.

Aspectos a tener en cuenta en los préstamos personales

Cuando se va a solicitar un préstamo personal es muy común tener dudas al respecto sobre los términos más importantes de los mismos y las implicaciones que estos términos tienen o pueden tener en el bolsillo del solicitante. Así, dada la importancia de conocer los términos clave de los préstamos personales, en este artículo usted encontrará información relevante en este campo.


Sobre el concepto de préstamos personales


Antes de adentrarse el artículo en destacar y conocer los principales términos de los préstamos personales conviene detenerse un momento en hablar del mismo concepto de préstamos personales.

En realidad, cuando se está hablando de préstamos personales usted debe tener bien presente que no se está hablando de un único préstamo o ni tan siquiera de un determinado número de préstamos pero de iguales características, cuando se habla de préstamos personales se debe entender dentro del ámbito más amplio del concepto “personales”.

Dicho de otro modo, podrán ser préstamos sin nómina, créditos sin nómina, préstamos para que usted se compre una cosa o para que liquide unas deudas, pero todo ello son préstamos personales. Serán garantizados mediante garantías personales o garantías patrimoniales, pero si los mismos son concedidos a usted como persona individual los mismos son préstamos personales en toda regla.

Lo que marca la diferencia entre buenos y malos préstamos personales


Luego cabe decir que  del mismo modo que el abanico de préstamos personales es muy amplio en su mismo concepto también resulta muy amplio el abanico de condiciones en los que se ofrecen uno y cada uno de estos préstamos personales.

Así, conviene conocer al detalle cada una de las condiciones cada uno de los proveedores de crédito que ofrezcan la financiación pues las condiciones son muy distintas y son sin duda el gran elemento de cribado entre lo que son buenas propuestas financieras y lo que directamente no lo son.

Lo anterior lleva, ahora sí, a adentrase definitivamente en aquellos términos que resultan más determinantes en los préstamos personales (por supuesto entre ellos en los préstamos sin nómina) y las implicaciones derivadas de estos.

El primer gran punto a tener presente en los préstamos personales son los costes adicionales asociados a estos. En este punto no se está hablando del interés a satisfacer por la obtención del dinero prestado que debe tratarse independientemente, sino que se habla de costes añadidos a la misma solicitud del préstamo. En este punto debe conocerse muy bien aquellas comisiones de estudio o de apertura que pueden existir. Este es uno de los puntos clave que puede determinar entre aquellos prestamistas privados que cobran este tipo de comisione y los que no lo hacen ofreciendo estos últimos unos productos financieros mucho más ventajosos para sus clientes.

Del mismo modo que para la apertura de un préstamo personal algunos proveedores de crédito pueden querer cobrar comisiones, también para el caso de la cancelación del crédito pueden querer cobrar comisiones. Concretamente, se trata de las comisiones por amortización anticipada que algunos prestamistas particulares (y otros agentes que ofrecen financiación, como por ejemplo los bancos). Una vez más el cobro o no de este tipo de comisión puede marcar la diferencia entre un buen o un mal préstamo personal diferenciando entre quienes cobran este tipo de comisiones y quienes no las cobran.

Aún en el punto anterior decir que la amortización anticipada se da cuando se decide pagar anticipadamente aquello que se tenía que pagar en más plazo. Dicho de otro modo, si se tienen 10 años para pagar el préstamo y cuando se llevan (por poner un ejemplo) 2 años todo lo que queda del préstamo eso es amortizarlo anticipadamente. Tiene sus ventajas y sus desventajas, depende del caso pero ello debería ser en todo caso en un artículo independiente destinado a ese asunto en concreto.

Sin duda el tipo de interés aplicable es otro de los términos a tener muy presente en los préstamos personales. En este ámbito debe sobre todo poner especial atención en lo que determine la TAE que le ofrezcan, es decir la Tasa Anual Equivalente. Este porcentaje será el coste global en intereses que deberá satisfacer por el préstamo personal que se le conceda por ejemplo a través de un préstamo sin nómina.

Finalmente, aspectos como los plazos del préstamo personal en cuestión, los requisitos para concedérselo o la vinculación que se le exige para otorgárselo son términos muy importantes a tener en cuenta ante cualquier petición de crédito. ´

En el último de los supuestos mencionados en el párrafo anterior, en el caso de la vinculación decir que comúnmente este aspecto no aplicará en los préstamos personales solicitados a prestamistas personales pues es más un concepto vinculado a las entidades bancarias que son quienes habitualmente le pueden exigir disponer de otros productos contratados con susodicha entidad para otorgarle el préstamo personal que solicite.